存款利率或再下行
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存款利率或再下行。
近日,上海证券报从多名银行人士处获悉,相关部门已通知调整协定存款及通知存款自律上限,其中国有银行(特指工农中建四大行)执行基准利率加10个基点,其他金融机构执行基准利率加20个基点,同时停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款,存量自然到期。自律上限调整将自5月15日起执行。
行业分析人士认为,此次调整强调了协定存款、通知存款自律上限,意在引导银行进一步下调存款利率。预计对于规范协定存款定价秩序作用较大,有助于减少存款定价的无序竞争,合理压降银行负债成本。
两类存款自律上限迎来调整
11日上午,记者从多名银行人士处证实了这一消息。
“今天刚收到相关通知,要求银行对协定存款和通知存款自律上限进行调整。这两类存款利率相对较高,此次调整符合预期。目前,活期存款利率已经很低,预计暂时不会调整。”一名地方银行人士告诉记者。
据了解,通知存款是活期存款的一种,但利率高于活期存款,目前主要分为1天和7天两个期限。而协定存款(非协议存款)是对公存款的品种之一,实质上属于对公高息活期存款。
据人民银行官网公布的金融机构人民币存款基准利率调整表(2015年10月24日),1天和7天期通知存款利率分别为0.80%、1.35%,协定存款利率1.15%,活期存款利率为0.35%。
记者梳理六家国有大行以及招商银行的存款挂牌利率发现,目前通知存款年利率均为1天期0.45%、7天期1%,活期存款年利率0.25%,协定存款年利率为0.9%。
不过,通过智能转存的通知存款利率则远高于挂牌利率。记者查询某大行手机App发现,该行提供通知存款智能转存服务,1天期通知存款年利率为1.2%,7天期通知存款年利率为1.75%,均为5万元起存。
经计算,如果国有大行执行基准利率加10个基点,1天期、7天期的通知存款利率上限分别为0.9%、1.45%,协定存款利率上限即为1.25%;
其他金融机构若执行基准利率加20个基点,1天期、7天期的通知存款利率上限分别为1.0%、1.55%,协定存款利率上限即为1.35%。
定向压降“类活期”存款利率
据银保监会披露,2022年底,商业银行整体净息差为1.91%,同比下降17个基点,为历史最低。息差持续收窄拖累银行利润空间。
记者此前从多位银行业人士处获悉,早在4月中旬有关部门召开的座谈会上,压降银行存款成本成为参会银行的共识。与会银行建议进一步降低部分存款的利率加点上限,并建议有关部门加大对市场违规行为的查处力度。
一家城商行的业务人士向记者表示,进入二季度,银行负债成本管控必要性仍较强,预计后续对于存款定价自律管理包括但不限于对协定存款、通知存款等创新活期存款定价进一步规范。
和此前重在调整中长期存款利率有所不同,如今“类活期”存款成为存款成本管控的重要抓手,意在呵护银行息差水平。
招商证券银行业首席分析师廖志明向记者表示:“协定存款等规模估计约20-30万亿元,占总存款比例10%左右。由此估算,此次调整将降低银行总存款付息率2个基点左右。”
廖志明认为,此次调整对于规范协定存款定价秩序作用较大,有助于减少存款定价的无序竞争,合理压降银行负债成本。此前,部分银行的协定存款和通知存款定价过高,对定价低的银行产生压力。
光大证券金融业首席分析师王一峰曾发文称,2019年以来,监管部门在改善银行负债成本方面作出了一系列努力,重点就银行高成本、主动性负债方面出台了相关政策,在改善银行体系负债成本方面起到了一定效果,但并未对协定存款、通知存款等类活期创新存款形成有效约束,对公活期存款利率仍然居高不下。
王一峰列举了这样一组数据:2022年,上市银行企业活期存款付息率为1.02%,其中大型银行为0.96%,股份制银行为1.19%,分别较2017年上升30和42个基点,明显高于活期存款基准利率。
事实上,这两年来存款利率已历经多轮下调。2022年4月,国有大行和股份行下调了存款利率,主要下调的是大额存单利率;5月,部分中小银行跟随下调长期存款利率;9月,国有大行集体下调存款利率,部分股份行同步下调,以缓解净息差下行压力。
然而息差仍在收窄。A股42家上市银行一季报显示,除了青岛银行(002948)净息差提升、常熟银行(601128)净息差与年初持平,其余40家银行的净息差均有所下滑。
今年4月,河南、湖北、内蒙古、南京等地多家中小银行近期下调定期存款利率。进入5月,浙商银行(601916)、恒丰银行、渤海银行也陆续对存款利率进行“补降”。
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